퇴직 후 처음 미국 주식 계좌를 열던 날 — 버튼 하나 누르는 데 일주일 걸린 이야기

지난해 11월, 첫눈이 살짝 내리던 날이었어요. 어머니와 저녁을 먹다가 어머니가 불쑥 이러셨어요. "네 퇴직금은 은행에 그냥 있는 거냐?" 아, 찔렸습니다. 미국 주식에 관심을 가진 게 딱 그 순간이었어요. 퇴직한 지 8개월이 넘었는데, 예금 금리가 너무 초라하게 느껴졌거든요. 그렇다고 뭘 어떻게 해야 할지도 몰랐고요.

솔직히 말하면, 처음엔 유튜브를 켜놓고 "미국 주식 초보"라고 검색해서 두 시간을 봤는데도 뭐가 뭔지 하나도 모르겠더라고요. 화면에 숫자는 왔다 갔다 하는데, 저한테는 그냥 외국어처럼 보였어요. 그래서 그 경험을 여기다 하나하나 적어두기로 했습니다. 저처럼 퇴직 후에야 처음 미국 주식을 들여다보게 된 분들한테 조금이나마 쓸모가 있으면 좋겠어요.

"이자가 아까운 게 아니라, 그냥 모른다는 게 창피해서 아무것도 안 하고 있었구나."
— 그날 저녁 일기에 쓴 문장

왜 하필 미국 주식이었냐고요

주변 이웃 중에 저보다 두 살 많은 형이 있어요. 그 형이 몇 년 전부터 미국 주식 얘기를 꺼낼 때마다 저는 "에이, 우리 같은 사람이 그런 거 해요?" 하고 웃어넘겼거든요. 근데 지난해에 만났을 때 형이 아주 담담하게 이러더라고요. "나는 그냥 애플이랑 S&P500 ETF 사놓고 잊어버리고 살아." 거창하지 않았어요. 투기 같은 느낌이 전혀 없었어요.

한국 주식도 생각해봤는데요, 솔직히 한국 증시는 10년째 제자리걸음이라는 말을 너무 많이 들었고, 실제로 제 지인 중 한 분이 국내 개별 주식으로 꽤 쓴맛을 보셨던 게 기억에 남아 있었어요. 미국 주식, 특히 S&P500 지수가 장기적으로 우상향해왔다는 건 금융감독원 금융교육센터 자료에서도 확인할 수 있었어요. 물론 과거가 미래를 보장하진 않는다는 것도 그 자료에 적혀 있었고요.

결국 제가 내린 결론은 이거였어요. "묻어두고 10년은 볼 수 있는 돈, 잃어도 생활이 흔들리지 않을 만큼만." 그게 전제가 됐어요.

계좌 개설에서 첫 매수까지 — 실수 목록

처음에 증권사를 고르는 것부터 막혔어요. 국내 증권사 앱으로 미국 주식을 살 수 있다는 걸 몰랐거든요. 미국 증권사에 직접 가입해야 하는 줄 알았어요. 검색해보니 키움증권, 미래에셋증권, 한국투자증권 등 국내 대형 증권사에서 해외주식 계좌를 만들면 미국 주식을 거래할 수 있더라고요.

저는 결국 미래에셋증권 앱으로 비대면 계좌를 개설했어요. 신분증 촬영, 본인 인증, 해외주식 거래 신청까지 앱 안에서 다 됐는데, 이걸 하는 데 사흘이 걸렸어요. 버튼을 눌렀다가 무서워서 닫고, 또 열었다가 닫고. 실제 시간으로는 30분이면 될 걸 말이에요.

그다음 관문이 환전이었어요. 미국 주식은 달러로 사야 하거든요. 원화를 달러로 바꿔야 하는데, 이게 '환전 우대'라는 게 있어요. 은행 창구에서 환전하면 기준 환율에서 1~1.5%씩 비용이 더 붙는데, 증권사 앱 내에서 환전하면 우대율을 적용받아서 훨씬 저렴하더라고요. 저는 이걸 몰라서 처음에 은행 ATM에서 달러 현금을 뽑으려다가 창구 직원분이 말려주셔서 망정이었어요.

환전도 했겠다, 이제 뭘 사야 하나. 여기서 또 멈췄어요.

처음 사본 것, 그리고 왜 그걸 골랐냐면

개별 주식은 너무 무섭더라고요. 애플이 좋다는 건 알겠는데, 내가 사자마자 떨어지면 어떡하지 싶었어요. 그래서 앞서 말한 이웃 형의 말대로 ETF부터 보기로 했어요.

ETF는 Exchange Traded Fund, 그러니까 여러 주식을 하나로 묶어서 시장에 상장한 펀드예요. S&P500이라는 지수를 따라가는 ETF를 사면, 미국 대형 기업 500개에 조금씩 투자하는 효과가 나요. 이 방식이 장기 투자자한테 맞다는 건 미국 금융 규제기관인 SEC(미국 증권거래위원회) 투자자 교육 자료에서도 강조하는 내용이에요.

대표적인 S&P500 ETF 세 가지를 비교해보니 이렇더라고요.

저는 결국 VOO 1주를 샀어요. 1주 가격이 한화로 50만 원 넘게 했는데, 손이 좀 떨렸어요. 진짜로요. 매수 버튼 누르고 나서 10분 동안 앱을 계속 들여다봤어요. 가격이 오르면 기분이 좋고, 내리면 가슴이 쿵하고. 그러다가 제가 스스로 창피해서 앱을 덮었어요. "이러려고 산 게 아니잖아."

세금이랑 환율, 미리 알았으면 좋았을 것들

이 부분이 처음엔 진짜 몰랐던 거라 따로 적어두고 싶어요.

미국 주식에서 수익이 나면 세금이 붙어요. 국내 주식이랑 다르게, 해외주식은 연간 250만 원이 넘는 매매 차익에 대해 22%(양도소득세 20% + 지방세 2%)를 내야 해요. 이건 국세청 홈택스에서 직접 신고해야 하고, 증권사가 자동으로 해주지 않아요. 저도 이걸 나중에 알고 깜짝 놀랐어요. 250만 원 공제가 있으니까 소액 투자 초보한테는 당장 해당되지 않을 수 있지만, 알고는 있어야 하더라고요.

배당금도 세금이 달라요. 미국 주식 배당금에는 미국 세금 15%가 먼저 떼이고, 국내에서 추가로 낼 수 있어요. 이건 금융감독원 금융소비자정보포털 파인(FINE)에 정리가 잘 돼 있어서 한번 찾아보시면 좋겠어요.

환율도 무시하면 안 되더라고요. 제가 VOO를 살 때 환율이 1달러에 1,380원대였는데, 주가가 올라도 원달러 환율이 내려가면 원화 기준 수익이 줄어들어요. 반대도 있고요. 이게 처음엔 개념이 잘 안 잡혔는데, 직접 겪어보니 "아, 이래서 환율도 같이 봐야 한다는 거구나" 싶었어요.

• 매매 차익 연 250만 원 초과 시 → 양도소득세 22% 직접 신고
• 배당금 → 미국에서 15% 원천징수 후 수령
• 환율 변동 → 주가 수익과 별개로 손익에 영향
• 해외주식 거래 수수료 → 증권사마다 다름, 보통 0.25~0.5% 수준

세 달 해보고 나서 솔직한 소감

처음 VOO 1주 산 날부터 지금까지 세 달 남짓 됐어요. 그사이에 VOO 2주를 더 샀고, 배당 재투자가 어떻게 되는지도 조금 알게 됐어요. 수익률이요? 플러스인 날도 있고, 마이너스인 날도 있어요. 지금 이 글 쓰는 시점에는 살짝 마이너스예요. 그런데 신기하게도 처음보다 덜 불안해요.

매일 앱을 보던 습관은 어느 순간부터 이틀에 한 번으로 줄었어요. 이제는 일주일에 두세 번 정도 확인하는 것 같아요. 그게 맞는 것 같더라고요. 단기 등락에 흔들리려고 산 게 아니니까요.

잘 안 된 것도 있어요. 처음에 개별 주식 하나를 충동적으로 샀다가 10% 가까이 빠진 게 있어요. 유튜브에서 누군가 추천하는 걸 보고 별생각 없이 샀거든요. 그게 지금도 마이너스예요. 그 교훈으로, 이제 ETF 외의 개별 주식은 제가 그 회사의 사업을 설명할 수 있을 때만 사기로 스스로 정했어요.

"모른다고 안 하면 평생 모르더라. 틀려도 일단 해봐야 배우는 거야."
— 이웃 형이 처음 계좌 개설할 때 해준 말, 그때는 흘려들었는데 지금은 맞는 것 같아요

초보가 시작 전에 한 번만 짚어보면 좋을 것들

제가 겪으면서 "이거 미리 알았으면 좋았을 텐데" 싶었던 것들을 정리해봤어요. 순서 같은 건 없고, 그냥 체크리스트처럼 보시면 돼요.

이 중에서 제가 제일 강조하고 싶은 건 첫 번째예요. 잃어도 되는 돈이어야 해요. 잃으면 안 되는 돈을 주식에 넣으면, 떨어질 때마다 잠을 못 자요. 그러면 결국 바닥에 팔게 되거든요. 저도 그 충동이 왔어요. 버텼지만요.

어머니는 뭐라고 하셨냐면

어머니한테 미국 주식 산다고 했더니, 처음엔 많이 걱정하셨어요. "도박 아니야?" 하셨거든요. 그래서 ETF가 어떤 건지 쉽게 설명해드렸어요. "어머니, 애플이나 마이크로소프트 같은 회사 500개 전부에 조금씩 나눠서 넣는 거예요. 한 회사 망해도 나머지가 버텨줘요." 그랬더니 "그래도 조심해라" 하시더라고요.

맞는 말씀이에요. 조심해야죠. 그래서 지금은 딱 여유 자금의 20% 선에서만 하고 있어요. 나머지는 정기예금이랑 채권형 펀드에 나눠뒀어요. 한곳에 다 넣으면 어머니가 못 주무실 테니까요. 저도요.

앞으로는 매달 소액씩 VOO를 추가 매수해볼 생각이에요. 한꺼번에 많이 사는 것보다, 조금씩 여러 번에 나눠서 사는 방식이 환율이나 주가 타이밍 맞추는 스트레스를 줄여준다고 금융감독원 금융소비자정보포털 파인에서도 설명하고 있더라고요. 정액 분할 매수라고 부르더라고요.

혹시 지금 저처럼 "해보고 싶은데 무섭다"는 마음이 드시는 분 계신가요? 저도 그랬어요. 그 두려움이 없어지진 않더라고요. 그냥 두려움을 들고 버튼을 눌렀어요. 그게 전부였어요.

오늘부터 저는 매달 첫째 주에 VOO 추가 매수를 꾸준히 이어가기로 했고, 연말에 양도소득세 신고 연습도 미리 해보려고 국세청 홈택스 안내 자료를 찾아뒀어요. 이 두 가지를 일단 해보는 게 올해 목표예요.

여러분은 혹시 퇴직 후 여유 자금을 어떻게 굴리고 계신가요? 댓글로 살짝 나눠주시면, 저도 배울 수 있을 것 같아요.